【台灣人壽真好心180】2020年●失能險●無壽險保障－常威金融評論專欄

失能險是這幾年新推出的產品，因為剛推出，保險公司理賠樣本數少，保費相對便宜，不過保險公司也下架兩、三輪了，每次下架再上架保費又更貴一些，所以要買的要趁早。

如果不了解失能險架構的可以參考這篇：【保險】失能險介紹

跟長照險、特定傷病險比起來，失能險保單相對的理賠範圍大，也就是用到的機會多，目前市場上的保費也不至於太高，以本文範例來說每年保費只要1萬2就可以理賠到7百多萬甚至更高，對保險公司來說賠一張要用20~30張相同保單來抵，也不難想像為何保費越來越貴。

真好心180給付項目包含：

(1)1~11級失能時，一筆給付「失能保險金」。

金額按失能診斷確定日當時保險金額乘以保單條款附表所列給付比例計算。

(2)1~9級失能時豁免保費，可免繳未到期保險費，保障繼續有效。

(3)1~6級失能時：

給付保險金額10%的「失能復健補償保險金」(註1)

給付保險金額12%的「失能生活扶助一次保險金」(註2)

依保險金額的2%，按月給付「失能生活扶助分期保險金」(註1)，保證給付180個月 (註3)

註1：生效日6個月內因疾病致成1~6級失能，無給付。

註2：生效日6個月內因疾病致成1~6級失能，給付年繳應繳保險費*1.06倍。

註3：「失能生活扶助一次保險金」與「失能生活扶助分期保險金」合計最高給付保額10倍。

「失能生活扶助分期保險金」是失能險最重要的一個理賠項目，因為當發生失能情況可能導致無法工作缺乏經濟收入，因此失能險定期給付的理賠金很重要!

真好心180的「失能生活扶助分期保險金」是採月給付，很多失能險是年給付並無法即時滿足實際生活開銷所需，另外真好心180不是採級距式，1~6級失能領得錢一樣多，6級失能跟1級失能一樣生活都已經很不方便，理賠採平準式才能讓1~6級失能都有相同理賠待遇。

下方是真好心180官方版DM的理賠項目，失能險的優點就是不論疾病或意外造成，只要符合失能等級便理賠，不過如果是疾病造成的會有6個月的等待期，核保6個月後才有辦法完全理賠所有理賠項目。

因為理賠成本高，保險公司除了將保費調高外也把核保規則便嚴格了，0~15歲最多投保新台幣100萬元，15歲以上最多投保新台幣500萬元。

另外也有體檢規則，相較過去現在投保失能險更容易需要體檢。

投保規則

下方是範例，自行參考

筆者觀點：

台壽目前有兩檔失能險，分別為真好心180及真安心180，差別在於真好心180沒有壽險，真安心180有壽險，差一個壽險保費差數倍，真安心180的保費約為真好心180的三倍貴，如果希望這張保單沒用到想把保費留給子女的話可以投保真安心180，如果不想負擔較高的保費，想純買保障就選真好心180。