【台灣人壽真安心180】2020年●失能險●有壽險保障－常威金融評論專欄

失能險是這幾年新推出的產品，因為剛推出，保險公司理賠樣本數少，保費相對便宜，不過保險公司也下架兩、三輪了，每次下架再上架保費又更貴一些，所以要買的要趁早。

如果還不了解失能險架構的可以參考這篇：【保險】失能險介紹

跟長照險、特定傷病險比起來，失能險保單相對的理賠範圍大，也就是用到的機會多，目前市場上的保費也不至於太高，以本文範例來說每年保費只要2萬就可以理賠到7百多萬甚至更高，沒用到失能險還有壽險保障未來可以留給小孩。

給付項目

(1)1~11級失能時，一筆給付「失能保險金」。

金額按失能診斷確定日當時保險金額乘以保單條款附表所列給付比例計算。

(2)1~9級失能時豁免保費，可免繳未到期保險費，保障繼續有效，安心又放心。

(3)1~6級失能時：

給付保險金額10%的「失能復健補償保險金」(註1)

給付保險金額12%的「失能生活扶助一次保險金」(註2)

依保險金額的2%，按月給付「失能生活扶助分期保險金」(註1)，保證給付180個月 (註3)

享有壽險保障、祝壽保險金：依「年繳應繳保險費總和的1.06倍」、「保單價值準備金」二者擇高給付。

註1：生效日6個月內因疾病致成1~6級失能，無給付。

註2：生效日6個月內因疾病致成1~6級失能，給付年繳應繳保險費*1.06倍。

註3：「失能生活扶助一次保險金」與「失能生活扶助分期保險金」合計最高給付保額10倍。

一般失能險分為「有壽險保障」跟「沒壽險保障」兩種，上面的理賠項目中可以看出真安心180是有壽險保障的，也就是身故(不論原因)受益人可以拿到身故保險金，身故保險金會比保費略高，所以這種「有壽險保障」的失能險適合沒用到失能保障還能把錢留給受益人的保戶，但羊毛出在羊身上，「有壽險保障」的版本保費會比「沒壽險保障」保費約貴2~3倍 (跟年紀、性別有關)。

如何抉擇呢? 當然是看個人

「有壽險保障」：失能險沒用到還可以留一筆錢給受益人，但保費貴。

「沒壽險保障」：純失能險保障，保費較便宜，如果沒有要規畫留錢給身邊的人或是另有規畫的買這種即可。

「失能生活扶助分期保險金」是失能險最重要的一個理賠項目，因為當發生失能情況可能導致無法工作缺乏經濟收入，因此失能險定期給付的理賠金很重要!

真安心180的「失能生活扶助分期保險金」是採月給付，很多失能險是年給付並無法即時滿足實際生活開銷所需，另外真安心180不是採級距式，1~6級失能領得錢一樣多，6級失能跟1級失能一樣生活都已經很不方便，理賠採平準式才能讓1~6級失能都有相同理賠待遇。

下方是真安心180官方版DM的理賠項目，失能險的優點就是不論疾病或意外造成，只要符合失能等級便理賠，不過如果是疾病造成的會有6個月的等待期，核保6個月後才有辦法完全理賠所有理賠項目。

因為理賠成本高，保險公司除了將保費調高外也把核保規則便嚴格了，0~15歲最多投保新台幣100萬元，15歲以上最多投保新台幣500萬元。

另外也有體檢規則，相較過去現在投保失能險更容易需要體檢。

投保規則

不過就筆者想法，買失能險是重”保障”，壽險自己用不到，而且保費貴，保障相同情況下買一張有壽險的可以買2~3張沒壽險的，如果以一個中產普通家庭而言我會先用最有效率的方式把全家保障給買齊，如果還沒結婚我還是會考慮沒壽險的，因為壽險留給家人也沒多少，不如把資金拿去做投資放大自己資產，以上個人看法提供給讀者參考，讀者還是要有獨立判斷做決策的能力，如果有相關問題歡迎留言。