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本篇文章僅提供參考資訊,並無任何推薦意圖,做投資決策前請先衡量本身風險承受度及資金狀況,並就投資結果自行負責。

 

●商品簡介

商品名稱:富邦人壽智富吉家外幣利率變動型終身壽險 (定期給付)

類型:利變型儲蓄險

宣告利率:3.05% (2020/7)

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預定利率:1%

幣別:USD

繳別:躉繳 / 兩年期繳

投保年紀:16~70歲

保險金額限制:5萬美元~100萬美元

分期定期保險金給付期間:10年、20年,分期定期保險金預定利率1.75%

高保額折扣:無

轉帳折扣:躉繳無轉帳折扣,兩年期繳首、續期各1%

 

●風險:宣告利率有可能變動

利變型儲蓄險會有兩個利率,一個是宣告利率,另一個是預定利率。

宣告利率是月宣告年適用,保險公司每個月都會公布當月的宣告利率,在那個月買的保單會適用當月宣告利率,適用期間為一年,明年的同一時間看當下的宣告利率為何再適用一年。

完整解說可以參考這篇文章: 【保險】宣告利率 vs 預定利率

 

*富邦人壽宣告利率網頁

https://www.fubon.com/life/product/interest-rate/rate-change/

 

●報酬率分析

富邦智富吉家這張保單可以躉繳也可以兩年期繳,DM範例為躉繳,我們就以DM上範例進行分析。

【情況一】40歲男性保額100萬美元,躉繳保費421,000美元,增值回饋分享金均採「購買增額繳清保險金額」。

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*年期0為年初繳保費概念,年期1為第一年保單年度末,因此年期0及年期1保險年齡都是40歲。計算IRR會需要將期初期末分開。

 

高保障型商品,躉繳421,000,首年就有60萬美元的保障,4年後保障拉高到106萬,保障倍數約2.5倍。即便放到保單到期(110歲)IRR也只略高2%,這還是在宣告利率維持3.05%的情況下。

 

【情況二】40歲男性保額100萬美元,躉繳保費421,000美元,第七保單年度起增值回饋分享金均採「儲存生息」。

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高保障型商品,躉繳421,000,首年就有60萬美元的保障,4年後保障拉高到106萬,保障倍數約2.5倍。放十年IRR只有1.4%,保障倍數也有微幅遞減,但長期保障倍數有機會到3倍以上,IRR也能到2%以上

 

細看可以發現儲存生息後面的數字比增額繳清高不少

採用儲存生息第71保單年度末的身故保險金為236.4萬,採用增額繳清只有177.8萬

採用儲存生息第71保單年度末的解約金為236.4萬,採用增額繳清只有177.8萬

那是不是採用儲存生息一定比較好呢? 下面分別比較解約金及身故保險金。

【解約金比較】

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前十年增額繳清跟儲存生息的解約金都相同,長期來看儲存生息的投報比較好,但要放很久才會有明顯差距,10年內都沒差

 

【身故保險金比較】

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前六年身故保險金兩者都相同

第7~30年採增額繳清的身故保險金微幅遞增,但採儲存生息卻是微幅遞減

放超長期儲存生息還是會超越增額繳清,但至少前30年都是增額繳清較佳

 

●分期定期保險金給付

身故保險金或完全失能保險金可以分10年20年給付

定期給付期間剩餘還沒領的保險金會以預定利率(富邦智富吉家為1.75%)加計利息

相較於一次給付,定期給付保險金可以避免小孩、孫子一次拿到大筆保險金時理財不慎將保險金花光

 

台灣儲蓄險7月後恐絕跡 2020/4/22 經濟日報

https://money.udn.com/money/story/12040/4509771

因應金管會政策方向,儲蓄險應回歸保險本質而非投資儲蓄,因此7月份各保險公司會陸續將架上儲蓄險做調整,調整方向為:

1.拉高壽險保障:內扣壽險成本變高,保戶投保儲蓄險的報酬率變低

2.調降責任準備金利率:三年期以下責任準備金利率降至0,六年期(含)以下的儲蓄險預計會大規模下架,只剩長年期

 

●個人想法

利變型保單的一個缺點就是報酬率不保證,目前宣告3.05%難保未來不會繼續下調,去年美元利變型市場上儲蓄險宣告利率都在3%以上甚至近幾年還出現4%的商品,但在金管會政策下紛紛調降至3%以下,這是保戶投保前要考慮的重點,智富吉家是少數宣告還維持在3%以上的儲蓄險

 

- 第6年才保本太晚了,市場上美躉第三保單年度初就能保本 >>

- 放10年IRR只有1.4%,以美躉而言沒什麼吸引力 >>

- 保障倍數比過去美躉高,放4年有2.5倍 >>

以上都建立在宣告利率維持3.05%的情況下,如果宣告利率下降保單條件會更差

- 增額繳清跟儲存生息個人會選擇增額繳清,雖然數字上儲存生息比較好,但那必須要放非常久,前面幾十年兩者幾乎相同,身故保險金在前30年增額繳清勝過儲存生息,我認為增額繳清比較實際一點,即便是儲蓄險也很難放個5、60年

 

Source:

https://www.fubon.com/banking/personal/insurance/selected_savings_plan/selected_savings_plan.htm

 

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