本篇文章僅提供參考資訊，並無任何推薦意圖，做投資決策前請先衡量本身風險承受度及資金狀況，並就投資結果自行負責。
●商品簡介
商品名稱：富邦人壽智富吉家外幣利率變動型終身壽險 (定期給付)
類型：利變型儲蓄險
宣告利率：3.05% (2020/7)
預定利率：1%
幣別：USD
繳別：躉繳 / 兩年期繳
投保年紀：16~70歲
保險金額限制：5萬美元~100萬美元
分期定期保險金給付期間：10年、20年，分期定期保險金預定利率1.75%
高保額折扣：無
轉帳折扣：躉繳無轉帳折扣，兩年期繳首、續期各1%
●風險：宣告利率有可能變動
利變型儲蓄險會有兩個利率，一個是宣告利率，另一個是預定利率。
宣告利率是月宣告年適用，保險公司每個月都會公布當月的宣告利率，在那個月買的保單會適用當月宣告利率，適用期間為一年，明年的同一時間看當下的宣告利率為何再適用一年。
完整解說可以參考這篇文章： 【保險】宣告利率 vs 預定利率
*富邦人壽宣告利率網頁
https://www.fubon.com/life/product/interest-rate/rate-change/
●報酬率分析
富邦智富吉家這張保單可以躉繳也可以兩年期繳，DM範例為躉繳，我們就以DM上範例進行分析。
【情況一】40歲男性保額100萬美元，躉繳保費421,000美元，增值回饋分享金均採「購買增額繳清保險金額」。
*年期0為年初繳保費概念，年期1為第一年保單年度末，因此年期0及年期1保險年齡都是40歲。計算IRR會需要將期初期末分開。
高保障型商品，躉繳421,000，首年就有60萬美元的保障，4年後保障拉高到106萬，保障倍數約2.5倍。即便放到保單到期(110歲)IRR也只略高2%，這還是在宣告利率維持3.05%的情況下。
【情況二】40歲男性保額100萬美元，躉繳保費421,000美元，第七保單年度起增值回饋分享金均採「儲存生息」。
高保障型商品，躉繳421,000，首年就有60萬美元的保障，4年後保障拉高到106萬，保障倍數約2.5倍。放十年IRR只有1.4%，保障倍數也有微幅遞減，但長期保障倍數有機會到3倍以上，IRR也能到2%以上。
細看可以發現儲存生息後面的數字比增額繳清高不少。
採用儲存生息第71保單年度末的身故保險金為236.4萬，採用增額繳清只有177.8萬。
採用儲存生息第71保單年度末的解約金為236.4萬，採用增額繳清只有177.8萬。
那是不是採用儲存生息一定比較好呢? 下面分別比較解約金及身故保險金。
【解約金比較】
前十年增額繳清跟儲存生息的解約金都相同，長期來看儲存生息的投報比較好，但要放很久才會有明顯差距，10年內都沒差。
【身故保險金比較】
前六年身故保險金兩者都相同。
第7~30年採增額繳清的身故保險金微幅遞增，但採儲存生息卻是微幅遞減。
放超長期儲存生息還是會超越增額繳清，但至少前30年都是增額繳清較佳。
●分期定期保險金給付
身故保險金或完全失能保險金可以分10年及20年給付
定期給付期間剩餘還沒領的保險金會以預定利率(富邦智富吉家為1.75%)加計利息
相較於一次給付，定期給付保險金可以避免小孩、孫子一次拿到大筆保險金時理財不慎將保險金花光
台灣儲蓄險7月後恐絕跡 2020/4/22 經濟日報
https://money.udn.com/money/story/12040/4509771
因應金管會政策方向，儲蓄險應回歸保險本質而非投資儲蓄，因此7月份各保險公司會陸續將架上儲蓄險做調整，調整方向為：
1.拉高壽險保障：內扣壽險成本變高，保戶投保儲蓄險的報酬率變低
2.調降責任準備金利率：三年期以下責任準備金利率降至0，六年期(含)以下的儲蓄險預計會大規模下架，只剩長年期
●個人想法
利變型保單的一個缺點就是報酬率不保證，目前宣告3.05%難保未來不會繼續下調，去年美元利變型市場上儲蓄險宣告利率都在3%以上甚至近幾年還出現4%的商品，但在金管會政策下紛紛調降至3%以下，這是保戶投保前要考慮的重點，智富吉家是少數宣告還維持在3%以上的儲蓄險。
- 第6年才保本太晚了，市場上美躉第三保單年度初就能保本 >> 缺
- 放10年IRR只有1.4%，以美躉而言沒什麼吸引力 >> 缺
- 保障倍數比過去美躉高，放4年有2.5倍 >> 優
以上都建立在宣告利率維持3.05%的情況下，如果宣告利率下降保單條件會更差
- 增額繳清跟儲存生息個人會選擇增額繳清，雖然數字上儲存生息比較好，但那必須要放非常久，前面幾十年兩者幾乎相同，身故保險金在前30年增額繳清勝過儲存生息，我認為增額繳清比較實際一點，即便是儲蓄險也很難放個5、60年。
Source:
https://www.fubon.com/banking/personal/insurance/selected_savings_plan/selected_savings_plan.htm
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