儲蓄險一直是台灣人最愛的投資工具，既安全又能提供稍高的利率。常看到很多人買了很多張儲蓄險，對儲蓄險的架構卻一知半解，理專怎麼說就怎麼做，其實儲蓄險架構非常簡單，只要花5~10分鐘看完這篇文章就知道要如何挑選適合自己的儲蓄險。
種類：儲蓄險可以用三種方式進行分類
1.幣別：分為台幣及外幣，外幣以美元為主
2.繳費期間：分為躉繳(繳一次)及期繳(分年繳，多為二/四/六/十年)
3.增額/還本：增額指的是持有期間不領回，解約金滾存增值；還本指每年(或每月)可領回一筆金額，解約金幾乎不增加，甚至有可能會降低
以上三種分類是儲蓄險最主要的分類方式，至於要怎麼挑儲蓄險呢? 就要先了解儲蓄險的基本特性
1.美元利率高於台幣
美元保單利率比台幣高，因此會比較快還本，投報率也會比較高，但有匯率風險
2.通常保本年數大於等於繳費期間
躉繳保單最快第3年保本(3年內解約會虧本)，但最近市場上有出美元躉繳保單可以做到2年即保本
兩年期繳保單最快第3年保本(台幣要第4年)；四年期繳台幣美元都要等到第4年，六年期繳台幣美元都要等到第6年
長年期儲蓄險保本年數可能小於繳費期間，例如二十年期儲蓄險，每年繳10萬，第18年底共繳了180萬，解約可能就可以拿到180萬以上了，不用等到第二十年繳費期滿
3.繳費期間越短，報酬率越高
若單純以投報率角度，相同幣別下，報酬率：
躉繳>兩年繳>四年繳>六年繳>十年繳，依此類推
4.增額報酬率高於還本
這不難理解，增額可以想像成解約金滾存的方式，還本則是定期領回，滾存的報酬率一定比定期領回來得高
至於要如何挑儲蓄險呢?
從上面四點可以知道，美元躉繳報酬率是最高的，所以一般情況下應該選美元躉繳儲蓄險，若不想承擔匯率風險也可以選台幣，目前市場利率美元約3.8X%，台幣為2.9X%。
除了報酬率考量，還有其他因素需要考慮，報酬率並不是唯一挑選準則，不然就不會有其他類別保險商品的存在了，大家都買美元躉繳保單就好啦。
-每年需要有一筆現金流入
假設手上有1000萬，想要每年有15~2X萬的現金可供花用，還本型會比增額型來得適合。增額型雖然可以部分解約但對一般客戶而言較麻煩，而且還本型目前只有期繳才有這個組合，躉繳市面上沒看到有還本型的保單，躉繳目前只有增額的。
-小資族儲蓄
期繳保單有強迫儲蓄的效果，雖然也可以分年每年都做躉繳但人是有惰性的，第二年、第三年可能就懶得買保單儲蓄了，期繳儲蓄險投保時便約定繳費年限，對一般人較有約束力，可以避免因惰性而放棄儲蓄。
-資產傳承
每年每人有220萬贈與免稅額，高資產族群常利用這220萬分年贈與以避免被課徵遺產稅，期繳保單變是一個分年贈與給後代的工具，每年保費規劃220萬以內，保單又提供不錯的利率，因此蠻多人透過期繳保單將資產傳承給後代。
-避免實質課稅
實質課稅上路後高年齡族群透過保單進行資產分配要盡量避免躉繳保單，因為實質課稅中有一項特徵是”躉繳保單”，如果被列入實質課稅則保險給付會被計入遺產課遺產稅，所以高齡族群在規劃資產分配時用期繳保單規劃稅務風險較低。
以上是儲蓄險的分類，今年(2018)儲蓄險以利變型為主，利變型顧名思義就是利率是變動，不是固定的。
利變型保單介紹可以參考：【保險】利變型保單解析 試算表如何看
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