常威金融評論專欄

本篇文章僅提供參考資訊，並無任何推薦意圖，做投資決策前請先衡量本身風險承受度及資金狀況，並就投資結果自行負責。

●商品簡介

商品名稱：台灣人壽金富滿傳承利率變動型終身壽險 (定期給付)

類型：利變型儲蓄險

宣告利率：2.25% (2020/7)

預定利率：1.85%

幣別：TWD

繳別：6年 / 10年 / 20年期繳

投保年紀：16-74歲 (6年)/ 16-65歲 (10年)/ 16-60歲 (20年)

保險金額限制：80萬台幣~3億台幣

分期定期保險金給付期間：5~30年，分期定期保險金預定利率1.75%

高保額折扣：

-450萬(含)~750萬(不含) - 1%

-750萬(含)~1500萬(不含) - 2%

-1500萬(含)~2250萬(不含) - 3%

-2250萬(含)以上 - 4%

匯款&自動轉帳折扣：1%

合併高保額&轉帳折扣最高折扣5%

●風險：宣告利率有可能變動

利變型儲蓄險會有兩個利率，一個是宣告利率，另一個是預定利率。

宣告利率是月宣告年適用，保險公司每個月都會公布當月的宣告利率，在那個月買的保單會適用當月宣告利率，適用期間為一年，明年的同一時間看當下的宣告利率為何再適用一年。

完整解說可以參考這篇文章：【保險】宣告利率 vs 預定利率

*台灣人壽宣告利率網頁

https://www.taiwanlife.com/Rate/Public

●報酬率分析

台壽金富滿傳承這張保單是期繳保單，可以用6、10及20年期繳，下面會分別用DM上的範例進行分析。

【範例一：6年期】

40歲男性保額2,250萬台幣，折扣後年繳保費2,182,388台幣，6年共繳13,094,328，增值回饋分享金均採「購買增額繳清保險金額」。

*保單年度第71年會領取祝壽保險金2,956萬，表中列於解約金

【範例2：10年期】

40歲男性保額2,250萬台幣，折扣後年繳保費1,355,175台幣，10年共繳13,551,750，增值回饋分享金均採「購買增額繳清保險金額」。

【範例3：20年期】

40歲男性保額2,250萬台幣，折扣後年繳保費763,088台幣，10年共繳15,261,760，增值回饋分享金均採「購買增額繳清保險金額」。

*年期0為年初繳保費概念，年期1為第一年保單年度末，因此年期0及年期1保險年齡都是40歲。計算IRR會需要將期初期末分開。

●分期定期保險金給付

身故保險金或完全失能保險金可以分5~30年給付。

定期給付期間剩餘還沒領的保險金會以預定利率加計利息。

台灣人壽分期定期保險金預定利率網址

https://www.taiwanlife.com/Content/38711

相較於一次給付，定期給付保險金可以避免小孩、孫子一次拿到大筆保險金時理財不慎將保險金花光。

台灣儲蓄險7月後恐絕跡 2020/4/22 經濟日報

https://money.udn.com/money/story/12040/4509771

因應金管會政策方向，儲蓄險應回歸保險本質而非投資儲蓄，因此7月份各保險公司會陸續將架上儲蓄險做調整，調整方向為：

1.拉高壽險保障：內扣壽險成本變高，保戶投保儲蓄險的報酬率變低

2.調降責任準備金利率：三年期以下責任準備金利率降至0，六年期(含)以下的儲蓄險預計會大規模下架，只剩長年期

●個人想法

金富滿傳承這張儲蓄險已經很不像過往的儲蓄險了，六年期的保單要等到第八年才保本，放40年IRR才1.34%，以儲蓄的角度吸引力很低。

不過這張保單提供的壽險還是可以做規畫，如果有一筆錢是要規畫給小孩可以透過此保單以期繳的方式放大傳承金額，繳費期滿傳承倍數約在1.6~2倍不等，另外期繳保單被實質課稅的可能性也比躉繳低。

參考資料:

https://www.taiwanlife.com/SiteMap/267

https://www.taiwanlife.com/Content/38711

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