【保險】保險的原理基礎
保險公司設計保險商品是如何設計的呢? 保費又是如何制訂的?
以下4原則就是保險公司在設計保險商品時主要遵守的原則
危險分散
雞蛋不要放在同一個籃子中
集合群體，由多數人共同分擔少數人發生危險事故的損失，達到社會互助。
對保險公司而言，發行保險商品有點類似賭場做莊，若多件危險事件同時發生對保險公司來說會產生很大筆的損失，除了透過精算發生機率外保險公司也應該透過把危險分割或設計不同的保險契約，讓每年的理賠金額維持穩定。
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「保險」的核心概念是什麼?
保險是透過多數人合作，集結資金，消化風險發生所造成的損失
例如小華26歲，每月存2萬，一年存24萬，十年共存了240萬。假如未來小華罹患重大疾病或遭遇重大意外事故，240萬的積蓄可能全部用來支付醫療費用。
若是有100個人，每人每月存1千，一年就存了120萬，這120萬就可以用來支付意外發生的損失。每個人負擔得更少，遇到風險事故時仍有足夠資金支應損失。
公平合理
6歲小孩跟70歲老人的保費費率如果一樣，公平嗎?
辦公室人員跟工地施作人員的保費費率如果一樣，公平嗎?
保費的設計會根據每人不同的年紀、工作性質、體況等特性而有高低之分，原則上死亡率高的保費費率高，職業等級風險高的保費費率高。
大數法則
保險是以大數法則為理論基礎。
擲3次骰子，出現1的次數是多少?
擲50次骰子，出現1的次數是多少?
擲1000次骰子，出現1的次數是多少?
樣本次數少出現1的次數難以掌握，但若放大樣本次數，平均而言會有1/6的樣本次數出現1，這就是大數法則。
同理運用到保險，保險就是把單獨個人遭遇風險的不確定性，轉變為多數危險單位可以預估的損失。
壽險公司在計算核定費率時會根據過去平均死亡率來計算費率，而死亡率是以一群人為樣本，觀察一段時間後依其死亡人數核定死亡率。
目前台灣所有壽險公司統一採用授險公會所製作的第五回生命表。
收支平衡
總收純保費=總支付保險金
根據過去統計資料，30歲男性未來一年的死亡率是1/100
>>平均每100人就有一個人不幸身故
保險公司集合100位30歲男性，每位收取100元保費。
>>保險公司共收取10,000 (總收純保費)
如果未來一年內，保戶不幸死亡，就將10,000元交付給亡者的受益人
>>身故受益人領取10,000保險金 (總支付保險金)
上例是不考慮保險公司附加費用的情況，保險公司還是要賺錢的，所以收取的保費會高於10,000。
保險費主要組成
純保險費:用於支付保險賠償金的部分
附加保費:保險公司的經營管銷費用
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