常威金融評論專欄

最近跟朋友A聊到儲蓄險

我: 你有買過儲蓄險嗎?

A: 有阿，我之前跟認識的業務買了十年期繳的儲蓄險

我: 怎麼會想要買儲蓄險還買這麼長年期的?

A: 錢放銀行活存利息很低，放定存利息高一點點但是需要錢沒辦法動用所以買儲蓄險。而且銀行定存一次要存一大筆，儲蓄險可以分年繳，當做長期儲蓄。

朋友A對儲蓄險的了解就是每年繳費，十年後可以存一筆錢，很符合一般台灣人愛存錢的習慣。

儲蓄險分為兩種，一種是”增額型”，另一種是”還本型”。

- 增額型是保險期間不會給付任何還本金跟回饋金，解約金每年滾存，要保人需要錢可以解約或部分解約取回資金。

- 還本型是保險期間每年(或月)可以領生存還本金，但每年解約金幾乎不會增加，也就是把回饋金(類似利息)配還給投資人。

兩者相比較增額型的報酬率會稍高(因為利滾利滾比較快)，但還本型每年都可以拿到一筆錢，兩者各有偏好的族群。

朋友A買的是期繳增額儲蓄險，也就是10年繳費期間都沒有生存金可以領，繳費期滿當年解約才可拿回所繳保費，期滿後解約金才開始每年複利滾存。

這種方式我認為不適合朋友A或是剛出社會的人，因為現行期繳儲蓄險利率不高繳費又長。

年輕族群正在累積資產，累積一筆資產後未來投資錢滾錢的效率是很高的，因此應該趁這個時候承擔一些風險換取高一點的報酬，有很多的投資商品(如: 股票、基金等…)可以達到年報酬率10%~20%的目標。

但是風險性投資有可能賠錢啊，賠錢怎麼辦?

投資有赚有賠，這點沒有人能否認，但是投資風險有高低之分，如果風險承受度比較低的投資人可以挑選風險等級比較低的投資標的(如風險等級RR1~RR3的基金)，或是長期持有低波動高股息的股票(如電信三雄、金融股等)，風險低相對地報酬也低，但是還是比儲蓄險高出好幾倍甚至數十倍。

投資儲蓄險無法讓年輕的你達到致富的目標，只能讓你的資產保全並微幅增長而已。

以上資訊純屬分享，並不構成任何投資建議。